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परिचय
कुछ UPI यूज़र्स ने तो पहले से ही मन बना लिया है। इस महीने इंटरनेट पर पूछिए, तो कई लोग कहते मिलेंगे कि अगर UPI पर एक रुपये की भी फीस लगी, तो वे इसे इस्तेमाल करना ही बंद कर देंगे। यह घबराहट अब सिर्फ कल्पना नहीं रही। संसद ने हाल ही में एक बिल पास किया है, जिससे सरकार तय कर सकेगी कि कौन से डिजिटल पेमेंट मुफ़्त रहेंगे और किन पर फीस लगाई जा सकती है। इससे उस नियम का अंत हो गया है, जिसने छह साल तक UPI को पूरी तरह मुफ़्त रखा था।
सरकार पहले ही साफ़ कर चुकी है कि आम नागरिकों को UPI इस्तेमाल करने के लिए कोई पैसा नहीं देना होगा। जो बदल सकता है वह है कुछ मर्चेंट ट्रांज़ैक्शंस पर एक छोटी फीस, और वह भी केवल एक तय राशि से ऊपर के लेनदेन पर। इस संभावना ने भी उन कीमतों में हुई बढ़ोतरी की याद दिला दी, जिनने पहले भी मुफ़्त आदतों को खत्म कर दिया था, जैसे वॉलेट रीचार्ज, जिन्हें लोगों ने फीस लगने के बाद धीरे-धीरे छोड़ दिया।
अब हैरानी की बात यह है। जहां भी इंस्टेंट पेमेंट पर कोई छोटी फीस असल में लगाई गई, चाहे वह किसी दूसरे देश में हो या भारत के अपने इतिहास में, वहां इसका इस्तेमाल घटा नहीं, बल्कि बढ़ा। तो फिर UPI पर किसी भी तरह की फीस का विचार इतना बड़ा खतरा क्यों लगता है?
UPI की कीमत हमेशा कोई न कोई चुका रहा था
यह समझने के लिए कि फीस की बात आखिर क्यों हो रही है, यह जानना ज़रूरी है कि UPI की कीमत शुरू से कौन चुका रहा था। जब भी आप तुरंत पैसे भेजते हैं, दोनों तरफ के बैंक पर्दे के पीछे असली काम करते हैं। वे पैसा एक जगह से दूसरी जगह भेजते हैं, धोखाधड़ी की जांच करते हैं, और हर समय सर्वर चालू रखते हैं। इस काम में पैसा खर्च होता है, और कार्ड पेमेंट्स के मामले में बैंक यह पैसा एक फीस के ज़रिए वसूल करते हैं, जिसे मर्चेंट डिस्काउंट रेट कहा जाता है और जो हर ट्रांज़ैक्शन पर मर्चेंट को चुकानी पड़ती है।
UPI कभी इस तरह से नहीं चला। 2020 में सरकार ने बैंकों को UPI पर MDR लगाने से रोक दिया, क्योंकि टैक्स कानून में हुए एक बदलाव ने हर उस बिज़नेस को, जिसकी कमाई ₹50 करोड़ से ज़्यादा थी, डिजिटल पेमेंट का विकल्प देना ज़रूरी बना दिया था। जो मर्चेंट डिजिटल पेमेंट अपनाने के लिए मजबूर महसूस कर रहे थे, वे उस पर लगने वाली किसी नई फीस का विरोध कर सकते थे, इसलिए सरकार ने UPI को मुफ़्त रखा और इसके बदले बैंकों की लागत पूरी करने के लिए एक सालाना सब्सिडी शुरू कर दी, जिसे टैक्सपेयर्स के पैसे से चुकाया जाता था।
लेकिन यह सब्सिडी बढ़ती लागत के साथ नहीं चल पाई। FY24 में यह लगभग ₹3,631 करोड़ के अपने उच्चतम स्तर पर पहुंची, FY25 में घटकर ₹1,441 करोड़ रह गई, और FY26 के लिए तो केवल ₹435 करोड़ ही तय किए गए थे, जिन्हें बाद में साल के बीच में बढ़ाना पड़ा क्योंकि यह लागत पूरी नहीं कर पा रही थी। इसी बीच, सिर्फ FY26 में ही UPI ने 24,000 करोड़ से ज़्यादा ट्रांज़ैक्शंस को संभाला, जिनकी कुल कीमत ₹314 लाख करोड़ थी, यानी पिछले साल के मुकाबले संख्या में लगभग 30% और कीमत में 21% की बढ़ोतरी। संसद की एक समिति ने पाया कि 2022 से 2025 के बीच, यह सब्सिडी बैंकों और फिनटेक कंपनियों के असली खर्च का सिर्फ 11% ही पूरा कर पाई। कोई न कोई यह बिल चुपचाप भरता रहा। बस वह इंसान नहीं था, जो चेकआउट पर अपना फोन टैप कर रहा था।
एक छोटी सी फीस इतनी बड़ी क्यों महसूस होती है
यहीं पर नया कानून काम आता है। यह सरकार को हर ट्रांज़ैक्शन के हिसाब से यह तय करने देता है कि उस पर फीस लगेगी या नहीं, बजाय इसके कि हर UPI पेमेंट को डिफ़ॉल्ट रूप से मुफ़्त रखा जाए। Jefferies के विश्लेषकों का अनुमान है कि ₹2,000 से ज़्यादा के मर्चेंट ट्रांज़ैक्शंस पर लगाई गई 0.15 से 0.3% की मामूली फीस भी FY28 तक हर साल ₹5,000 से 10,000 करोड़ जुटा सकती है।
यह आंकड़ा उस फीस के सामने बहुत छोटा लगता है, जो लोग पहले से ही और जगहों पर चुका रहे हैं। क्रेडिट और डेबिट कार्ड्स पर आम तौर पर 2 से 3% तक फीस लगती है, जो UPI के लिए सोची जा रही किसी भी फीस से कई गुना ज़्यादा है। ब्राज़ील ने अपने इंस्टेंट पेमेंट सिस्टम Pix के साथ एक ऐसा ही प्रयोग किया, जिसे नवंबर 2020 में लॉन्च किया गया, और पहले दिन से ही फीस को कभी छुपाया नहीं गया। दोस्तों के बीच पैसे भेजना मुफ़्त रहा, लेकिन पेमेंट पाने वाले बिज़नेस से शुरू से ही फीस ली जा सकती थी। लॉन्च के पंद्रह महीने बाद ही, Pix ने ट्रांज़ैक्शन वॉल्यूम में डेबिट और क्रेडिट कार्ड्स को मिलाकर भी पीछे छोड़ दिया, और कुछ ही सालों में 14 करोड़ से ज़्यादा ब्राज़ीलियाई, यानी लगभग दस में से आठ वयस्क, इसे इस्तेमाल कर रहे थे और हर महीने 4 अरब से ज़्यादा ट्रांज़ैक्शंस कर रहे थे।
Pix इसलिए भी सफल रहा क्योंकि उसे कभी इस याद से नहीं जूझना पड़ा कि पहले यह मुफ़्त था। मर्चेंट्स ने इसकी फीस के लिए वैसे ही बजट बनाया, जैसे वे हमेशा कार्ड फीस के लिए बनाते थे, बस रकम छोटी थी। भारत का अपना इतिहास भी एक अलग नज़रिए से यही बात कहता है। UPI के 2016 में लॉन्च होने और 2020 में MDR पर लगी रोक के बीच, मर्चेंट्स हर UPI ट्रांज़ैक्शन पर लगभग 0.25 से 0.3% फीस चुका रहे थे। इस फीस के बावजूद, UPI ने 2019 तक वॉल्यूम और वैल्यू दोनों में डेबिट और क्रेडिट कार्ड्स को पीछे छोड़ दिया। इस फीस ने कभी इसे देश का सबसे लोकप्रिय पेमेंट तरीका बनने से नहीं रोका।
अंतिम विचार
तो आज की इस घबराहट के पीछे असली डर यह नहीं है कि इतनी छोटी फीस चुकाई जा सकती है या नहीं। भारत पहले भी चार साल तक एक जैसी फीस चुका चुका है, और इसके बावजूद इसकी आदत बढ़ती रही। जो बदला है वह यह है कि 2020 और आज के बीच किसी मोड़ पर, ज़ीरो सिर्फ एक कीमत नहीं रहा, बल्कि एक वादा बन गया। जब लोग यह मानने लगते हैं कि कोई चीज़ हमेशा मुफ़्त रहेगी, तो एक रुपये का छोटा सा हिस्सा भी छीने जाने पर उन्हें नुकसान जैसा महसूस होता है, चाहे असल आंकड़ा कितना भी छोटा क्यों न हो।
यही वह असली समस्या है, जिसका सामना उन्हें करना होगा जो तय करेंगे कि इस नए कानून का इस्तेमाल कैसे किया जाए। ब्राज़ील को कभी कोई वादा तोड़ना नहीं पड़ा, क्योंकि उसने कोई वादा किया ही नहीं था। भारत ने छह साल लगाकर पूरे देश के मर्चेंट्स और खरीदारों को यह सिखाया कि सब कुछ मुफ़्त रहेगा, और अब उसे यह आदत बदलनी है, बिना इस कहानी को धोखे की कहानी बनाए, जबकि यह सिर्फ रखरखाव की कहानी है। एक छोटी फीस का गणित तो सालों पहले ही, ब्राज़ील में और भारत के अपने इतिहास में, सुलझ चुका है। जो अभी भी अनसुलझा है, वह यह है कि जिस चीज़ को लोगों से चुपचाप हमेशा मुफ़्त रहने का भरोसा दिया गया था, उसके लिए पैसे कैसे मांगे जाएं।