Pageviews:
పరిచయం
2024లో Bank of Baroda శాఖలలో ఏదో అసాధారణమైన జరుగుతోందని అంతర్గత ఆడిట్ బృందం కనుగొంది. బంగారు రుణ ఖాతాలు అదే రోజు తెరవబడి మూసివేయబడుతున్నాయి, ఇది చట్టబద్ధమైన రుణ విధానం కాదు. ఆడిటర్లు లోతుగా పరీక్షించినపుడు, కొందరు ఉద్యోగులు రుణ లక్ష్యాలు చేరుకోవడానికి వాస్తవ బంగారం సేకరించకుండానే బంగారు రుణాలు మంజూరు చేస్తున్నారని తెలిసింది. వారు కొంతమంది వినియోగదారులతో కలిసి కాగితాలపై రుణ గణాంకాలు పెంచి, ప్రాసెసింగ్ రుసుములకు శాఖ యొక్క అంతర్గత ఖర్చు ఖాతా ఉపయోగించారు. నిజమైన బంగారం మారలేదు, నిజమైన డబ్బు కదలలేదు, మొత్తం వ్యవహారం శాఖ పనితీరు నివేదికలో సంఖ్యలు మెరుగ్గా కనపడటానికి మాత్రమే జరిగింది. రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా ఈ విషయం తెలుసుకున్నప్పుడు, ఒక బ్యాంకు మాత్రమే కాదు, మొత్తం బంగారు రుణ పరిశ్రమను పరీక్షించాలని నిర్ణయించింది.
బంగారు రుణం ఎలా పనిచేస్తుంది
బంగారు రుణం భారతదేశంలో అత్యంత సరళమైన ఆర్థిక ఉత్పత్తులలో ఒకటి, ఇది ఆధునిక బ్యాంకింగ్ కంటే చాలా ముందే ఉంది. మీరు బ్యాంకు లేదా నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలో వెళ్ళి, మీ బంగారు ఆభరణాలు లేదా నాణేలను జమానత్గా ఇచ్చి, నగదు తీసుకుంటారు. రుణం చెల్లించే వరకు రుణదాత బంగారం సురక్షితంగా ఉంచుతాడు, ఆ తర్వాత మీకు తిరిగి ఇస్తాడు. ఈ రకమైన రుణాన్ని సురక్షిత రుణం అంటారు, ఎందుకంటే రుణదాత వద్ద ఒక భౌతిక ఆస్తి ఉంటుంది. Bank of Baroda యొక్క మోసపూరిత ఉద్యోగులు ఈ తర్కాన్ని బాగా అర్థం చేసుకున్నారు, అందుకే బంగారం లేకపోవడాన్ని దాచిపెట్టాల్సిన అవసరం ఉందని వారికి తెలుసు.
మొత్తం లావాదేవీని నియంత్రించే సంఖ్యను లోన్-టు-వాల్యూ నిష్పత్తి లేదా LTV అంటారు. మీ బంగారం ఒక లక్ష రూపాయల విలువైనదైతే మరియు LTV డెబ్భై అయిదు శాతమైతే, మీరు డెబ్భై అయిదు వేల రూపాయలు తీసుకువెళతారు. మిగిలిన ఇరవై అయిదు వేల రూపాయలు రుణదాతను రక్షించే బఫర్గా పనిచేస్తాయి. రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా బంగారు రుణాలకు గరిష్ట అనుమతించిన LTV ని డెబ్భై అయిదు శాతంగా నిర్ణయించింది.
తప్పు జరిగిన కథ
IIFL Finance, భారతదేశంలో అతిపెద్ద బంగారు రుణ సంస్థలలో ఒకటి, Bank of Baroda మోసం యొక్క దాదాపు అద్దం ప్రతిబింబం వంటి సమస్యలో చిక్కుకుంది. బంగారం లేకుండా రుణాలు రూపొందించడానికి బదులు, IIFL వినియోగదారులు తీసుకొచ్చిన బంగారం యొక్క నిజమైన నాణ్యతను క్రమపద్ధతిలో తక్కువగా నమోదు చేస్తోంది. RBI ఆడిటర్లు IIFL పోర్ట్ఫోలియో పరీక్షించినప్పుడు, అరవై ఏడు శాతం ఖాతాల్లో పేర్కొన్న స్వచ్ఛత మరియు నిజమైన స్వచ్ఛత మధ్య వ్యత్యాసం ఉందని కనుగొన్నారు. రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా 2024 ప్రారంభంలో IIFL Finance ని కొత్త బంగారు రుణాలు జారీ చేయడం నుండి తాత్కాలికంగా నిషేధించింది.
రుణదాతలను అతి దూరం తీసుకెళ్ళిన పోటీ
బ్యాంకులు మరియు నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలను నిర్లక్ష్యపు పద్ధతులకు నెట్టినది బంగారు రుణ మార్కెట్ వేగంగా పెరగడం. భారతీయ బంగారు రుణ పరిశ్రమ ఇప్పుడు దాదాపు ఆరు లక్షల కోట్ల రూపాయల విలువైనది, ఇది ఒక దశాబ్దం క్రితం కంటే మూడు రెట్లు ఎక్కువ. COVID-19 సంక్షోభం సమయంలో 2020 ఆగస్టులో రిజర్వ్ బ్యాంక్ ఆఫ్ ఇండియా గరిష్ట LTV ని తొంభై శాతానికి తాత్కాలికంగా పెంచిన తర్వాత బ్యాంకులు ఈ రంగంలో దూకుడుగా ప్రవేశించాయి. RBI తన దేశవ్యాప్త విచారణ పూర్తి చేసిన తర్వాత బ్యాంకులకు మరియు నాన్-బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలకు తమ బంగారు రుణ పోర్ట్ఫోలియోలు పరీక్షించి ప్రతి లోపం మూసివేయడానికి మూడు నెలల సమయం ఇచ్చింది.
చివరి ఆలోచనలు
బంగారు రుణం కథ వాస్తవంగా ఒక సహేతుకమైన ఆర్థిక ఉత్పత్తిని పోటీ మరియు ఆశయాలు సాగదీసినప్పుడు ఏమి జరుగుతుందనే దాని గురించి. LTV నిజాయితీగా అమలు చేయబడినప్పుడు, బంగారం ఖచ్చితంగా అంచనా వేయబడినప్పుడు, మరియు రుణదాతలు తమ ఆభరణాలతో వచ్చే వ్యక్తులతో నిజమైన సంబంధాన్ని నిర్వహించినప్పుడు బంగారు రుణాలు చాలా బాగా పనిచేస్తాయి. ఉద్యోగులు లక్ష్యాలు చేరుకోవడానికి లావాదేవీలు కల్పించినప్పుడు లేదా సంస్థలు ఎక్కువ రుణం ఇవ్వడానికి తాకట్టు పెట్టిన బంగారం యొక్క నాణ్యతను అతిగా చూపించినప్పుడు అవి పనిచేయవు. బంగారు రుణాలను నిజమైన ఆర్థిక సాధనంగా ఉపయోగించే కోట్లాది భారతీయ కుటుంబాలకు, మీరు వెళ్ళే సంస్థ మీరు చేతుల్లో తీసుకెళ్ళే బంగారం అంతే ముఖ్యమైనదని అర్థం చేసుకోవడం విలువైనది.