தங்கம் ஆதரிக்க முடியாத கடன்

Pageviews:

அறிமுகம்

2024 ஆம் ஆண்டில் Bank of Baroda வின் சில கிளைகளில் ஏதோ அசாதாரணமான நடவடிக்கை நடந்து வந்தது, மற்றும் அதை கண்டறிய ஒரு உள்நிலை தணிக்கைக் குழு தேவைப்பட்டது. தங்கக் கடன் கணக்குகள் அதே நாளிலேயே திறக்கப்பட்டு மூடப்படுவதை தணிக்கையாளர்கள் கவனித்தனர், இது சட்டப்பூர்வமான கடன் வழங்கலின் முறை அல்ல. மேலும் ஆழமாக ஆராய்ந்தபோது, சில ஊழியர்கள் கடன் இலக்குகளை அடைய உண்மையான தங்கம் எதையும் வசூலிக்காமலேயே தங்கக் கடன்களை வழங்கத் தொடங்கியிருந்தனர் என்று தெரிந்தது. அவர்கள் சில வாடிக்கையாளர்களுடன் இணைந்து காகிதத்தில் கடன் தொகையை பெருப்பித்து, செயலாக்கக் கட்டணங்களை கிளையின் சொந்த உள்நிலை செலவுக் கணக்கிலிருந்து பெற்றனர். உண்மையான தங்கம் மாறவில்லை, உண்மையான பணம் நகரவில்லை, இந்த முழு செயல்பாடும் வெறுமனே கிளையின் செயல்திறன் அறிக்கையில் எண்களை சிறப்பாக காட்டுவதற்காக மட்டுமே நடந்தது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி இதை அறிந்தபோது, ஒரே ஒரு வங்கி மட்டுமல்ல, முழு தங்கக் கடன் தொழிலையும் ஆய்வு செய்ய முடிவெடுத்தது.

தங்கக் கடன் எவ்வாறு செயல்படுகிறது

தங்கக் கடன் இந்தியாவின் மிகவும் நேரடியான நிதி தயாரிப்புகளில் ஒன்றாகும், மற்றும் இது நவீன வங்கியியலுக்கு மிக முன்பே இருந்தது. நீங்கள் ஒரு வங்கி அல்லது வங்கி சாராத நிதி நிறுவனத்திற்கு சென்று, உங்கள் தங்க நகைகள் அல்லது நாணயங்களை பிணையாக வைத்து, பணத்துடன் திரும்புவீர்கள். கடனை திரும்பச் செலுத்தும் வரை கடன் வழங்குபவர் தங்கத்தை பாதுகாப்பாக வைத்திருப்பார், அதன்பிறகு உங்களுக்கு தங்கம் திரும்பக் கிடைக்கும். இந்த வகையான கடன் வழங்கலை பாதுகாப்பான கடன் வழங்கல் என்று அழைக்கிறோம், ஏனென்றால் கடன் வழங்குபவரிடம் ஒரு உடல் சொத்து உள்ளது, இதை கடன் வாங்குபவர் கட்டணங்களை நிறுத்தினால் விற்கலாம். Bank of Baroda வின் மோசடி ஊழியர்கள் இந்த தர்க்கத்தை நன்றாக புரிந்துகொண்டிருந்தனர், அதனால்தான் தங்கம் இல்லாமல் இருப்பதை மறைக்க வேண்டும் என்று அவர்களுக்கு தெரிந்தது.

முழு பரிவர்த்தனையையும் நிர்வகிக்கும் எண் கடன்-மதிப்பு விகிதம் அல்லது LTV என்று அழைக்கப்படுகிறது. LTV என்பது, கடன் வழங்குபவர் உங்கள் தங்கத்தின் தற்போதைய சந்தை மதிப்பில் எத்தனை சதவீதத்தை கடனாக வழங்குவார் என்பதை கூறுகிறது. உங்கள் தங்கம் ஒரு லட்சம் ரூபாய் மதிப்பு கொண்டது மற்றும் LTV எழுபத்தைந்து சதவீதம் என்றால், நீங்கள் எழுபத்தைந்து ஆயிரம் ரூபாயுடன் வெளியேறுவீர்கள். மீதமுள்ள இருபத்தைந்து ஆயிரம் ரூபாய் ஒரு பாதுகாப்பு இடையகமாக செயல்படுகிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி தங்கக் கடன்களுக்கு அதிகபட்ச அனுமதிக்கப்பட்ட LTV ஐ எழுபத்தைந்து சதவீதமாக நிர்ணயித்துள்ளது.

விஷயங்கள் தவறாக போன கதை

IIFL Finance, இந்தியாவின் மிகப்பெரிய தங்கக் கடன் நிறுவனங்களில் ஒன்று, Bank of Baroda மோசடியின் கிட்டத்தட்ட கண்ணாடி பிம்பம் போன்ற ஒரு சிக்கலில் மாட்டிக்கொண்டது. தங்கம் இல்லாமல் கடன்களை கற்பனை செய்வதற்கு பதிலாக, IIFL வாடிக்கையாளர்கள் உண்மையில் கொண்டு வந்த தங்கத்தின் தரத்தை முறையாக குறைத்து பதிவு செய்து வந்தது. RBI தணிக்கையாளர்கள் IIFL இன் போர்ட்ஃபோலியோவை ஆய்வு செய்தபோது, அறுபத்தேழு சதவீத கணக்குகளில் தங்கத்தின் கூறப்பட்ட தூய்மைக்கும் உண்மையான தூய்மைக்கும் இடையே வேறுபாடு இருப்பதை கண்டறிந்தனர். இது முக்கியம், ஏனென்றால் கடன் வாங்குபவர் தவறும்போது மற்றும் கடன் வழங்குபவர் கடனை மீட்க தங்கத்தை ஏலம் விடும்போது, வாங்குபவர்கள் தங்கம் உண்மையில் என்ன என்பதற்கு மட்டுமே பணம் செலுத்துவார்கள். இந்திய ரிசர்வ் வங்கி 2024 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் IIFL Finance ஐ புதிய தங்கக் கடன்களை வழங்குவதிலிருந்து தற்காலிகமாக தடை செய்தது.

உடனடியாக முன்னேறிய போட்டி

வங்கிகள் மற்றும் வங்கி சாராத நிதி நிறுவனங்களை அலட்சியமான நடைமுறைகளை நோக்கி தள்ளிய விஷயங்களில் ஒன்று தங்கக் கடன் சந்தை வளர்ந்த வேகம். இந்திய தங்கக் கடன் தொழில் இப்போது சுமார் ஆறு லட்சம் கோடி ரூபாய் மதிப்பு கொண்டது, இது ஒரு தசாப்தம் முன்பு இருந்ததை விட சுமார் மூன்று மடங்கு, மற்றும் கடந்த மூன்று ஆண்டுகளில் ஆண்டுக்கு சுமார் இருபத்தாறு சதவீதம் விரிவடைந்துள்ளது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கி COVID-19 நெருக்கடியின் போது 2020 ஆகஸ்டில் அதிகபட்ச LTV ஐ தொண்ணூறு சதவீதமாக தற்காலிகமாக உயர்த்தியதைத் தொடர்ந்து, வங்கிகள் இந்தத் துறையில் ஆக்கிரமிப்பு முறையில் நுழைந்தன. RBI தனது நாடுமுழுவதும் விசாரணை முடிந்த பிறகு, வங்கிகளுக்கும் வங்கி சாராத நிதி நிறுவனங்களுக்கும் தங்கள் தங்கக் கடன் போர்ட்ஃபோலியோவை மதிப்பாய்வு செய்து ஒவ்வொரு இடைவெளியையும் மூட மூன்று மாதங்கள் கொடுத்தது.

இறுதி எண்ணங்கள்

தங்கக் கடன் கதை உண்மையில் ஒரு நியாயமான நிதி தயாரிப்பை போட்டி மற்றும் லட்சியம் நீட்டும்போது என்ன நடக்கிறது என்பதைப் பற்றியது. LTV நேர்மையாக செயல்படுத்தப்படும்போது, தங்கம் சரியாக மதிப்பிடப்படும்போது, மற்றும் கடன் வழங்குபவர்கள் நகைகளுடன் வருபவர்களுடன் உண்மையான உறவை பராமரிக்கும்போது தங்கக் கடன்கள் மிகவும் சிறப்பாக செயல்படுகின்றன. ஊழியர்கள் இலக்குகளை அடைய பரிவர்த்தனைகளை புனைவுக்குரியதாக்கும்போது அல்லது நிறுவனங்கள் அதிக கடன் கொடுக்க பிணையில் வைத்த தங்கத்தின் தரத்தை மிகைப்படுத்தும்போது அவை செயல்படாமல் போகின்றன. தங்கக் கடன்களை ஒரு உண்மையான நிதி கருவியாக பயன்படுத்தும் கோடிக்கணக்கான இந்திய குடும்பங்களுக்கு, நீங்கள் செல்லும் நிறுவனம் உங்கள் கைகளில் கொண்டு செல்லும் தங்கத்திற்கு சமான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது என்பதை புரிந்துகொள்வது மதிப்புமிக்கது.