Pageviews:
ಪರಿಚಯ
2024ರಲ್ಲಿ Bank of Baroda ದ ಕೆಲವು ಶಾಖೆಗಳಲ್ಲಿ ಏನೋ ಅಸಾಮಾನ್ಯ ನಡೆಯುತ್ತಿತ್ತು, ಮತ್ತು ಅದನ್ನು ಹಿಡಿಯಲು ಒಂದು ಆಂತರಿಕ ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧನಾ ತಂಡ ಬೇಕಾಯಿತು. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಖಾತೆಗಳನ್ನು ಅದೇ ದಿನ ತೆರೆದು ಮುಚ್ಚಲಾಗುತ್ತಿತ್ತು, ಇದು ಯಾವುದೇ ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ಸಾಲ ವ್ಯವಹಾರದಲ್ಲಿ ಆಗದ ಕೆಲಸ. ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಕರು ಆಳವಾಗಿ ನೋಡಿದಾಗ, ತಮ್ಮ ಸಾಲದ ಗುರಿಗಳನ್ನು ಮುಟ್ಟಲು ಉತ್ಸುಕರಾದ ಕೆಲ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಯಾವುದೇ ಚಿನ್ನ ಸಂಗ್ರಹಿಸದೆ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನೀಡಲು ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿದ್ದರು ಎಂದು ತಿಳಿದುಬಂತು. ಅವರು ಕೆಲವು ಗ್ರಾಹಕರೊಂದಿಗೆ ಕೈಜೋಡಿಸಿ ಕಾಗದದ ಮೇಲೆ ಸಾಲದ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಿಸಿ, ಶಾಖೆಯ ಆಂತರಿಕ ವೆಚ್ಚದ ಖಾತೆಯಿಂದ ಸಂಸ್ಕರಣ ಶುಲ್ಕ ಪಡೆದರು. ನಿಜವಾದ ಚಿನ್ನ ಬದಲಾಗಲಿಲ್ಲ, ನಿಜವಾದ ಹಣ ಚಲಿಸಲಿಲ್ಲ, ಮತ್ತು ಇಡೀ ವ್ಯವಹಾರ ಕೇವಲ ಶಾಖೆಯ ಕಾರ್ಯಕ್ಷಮತೆ ವರದಿಯಲ್ಲಿ ಸಂಖ್ಯೆಗಳನ್ನು ಉತ್ತಮವಾಗಿ ತೋರಿಸಲು ಮಾತ್ರ ಇತ್ತು. ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಇದನ್ನು ತಿಳಿದಾಗ, ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕು ಅಲ್ಲ, ಇಡೀ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಉದ್ಯಮವನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಲು ನಿರ್ಧರಿಸಿತು.
ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಹೇಗೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ
ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಭಾರತದ ಅತ್ಯಂತ ಸರಳ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು, ಮತ್ತು ಇದು ಆಧುನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ಗಿಂತ ಬಹಳ ಮುಂಚಿನಿಂದ ಇದೆ. ನೀವು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅಥವಾ ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗೆ ಹೋಗಿ, ನಿಮ್ಮ ಚಿನ್ನದ ಆಭರಣ ಅಥವಾ ನಾಣ್ಯಗಳನ್ನು ಜಮಾನತ್ ಆಗಿ ನೀಡಿ, ನಗದು ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಹೊರಡುತ್ತೀರಿ. ಸಾಲ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡುವ ತನಕ ಸಾಲದಾತ ಚಿನ್ನವನ್ನು ಸುರಕ್ಷಿತವಾಗಿ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತಾನೆ, ನಂತರ ನಿಮಗೆ ಮರಳಿಸುತ್ತಾನೆ. Bank of Baroda ದ ಮೋಸದ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಈ ತರ್ಕವನ್ನು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಂಡಿದ್ದರು, ಅದಕ್ಕೇ ಚಿನ್ನ ಇಲ್ಲ ಎಂಬುದನ್ನು ಮುಚ್ಚಿಡಬೇಕೆಂದು ಅವರಿಗೆ ಗೊತ್ತಿತ್ತು.
ಇಡೀ ವ್ಯವಹಾರವನ್ನು ನಿಯಂತ್ರಿಸುವ ಸಂಖ್ಯೆಯನ್ನು ಸಾಲ-ಮೌಲ್ಯ ಅನುಪಾತ ಅಥವಾ LTV ಎನ್ನುತ್ತಾರೆ. ನಿಮ್ಮ ಚಿನ್ನ ಒಂದು ಲಕ್ಷ ರೂಪಾಯಿ ಮೌಲ್ಯದ್ದಾದರೆ ಮತ್ತು LTV ಎಪ್ಪತ್ತೈದು ಪ್ರತಿಶತ ಆದರೆ, ನೀವು ಎಪ್ಪತ್ತೈದು ಸಾವಿರ ರೂಪಾಯಿ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಹೊರಡುತ್ತೀರಿ. ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳಿಗೆ ಗರಿಷ್ಠ ಅನುಮತಿಸಿದ LTV ಅನ್ನು ಎಪ್ಪತ್ತೈದು ಪ್ರತಿಶತ ಎಂದು ನಿಗದಿಪಡಿಸಿದೆ.
ವಿಷಯಗಳು ತಪ್ಪಾದ ಕಥೆ
IIFL Finance, ಭಾರತದ ಅತಿದೊಡ್ಡ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಕಂಪನಿಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು, Bank of Baroda ಹಗರಣದ ಪ್ರತಿಬಿಂಬದಂತಹ ತೊಂದರೆಯಲ್ಲಿ ಸಿಕ್ಕಿತು. ಚಿನ್ನ ಇಲ್ಲದೆ ಸಾಲ ರಚಿಸುವ ಬದಲು, IIFL ಗ್ರಾಹಕರು ತಂದ ಚಿನ್ನದ ನಿಜವಾದ ಗುಣಮಟ್ಟವನ್ನು ವ್ಯವಸ್ಥಿತವಾಗಿ ಕಡಿಮೆ ದಾಖಲಿಸುತ್ತಿತ್ತು. RBI ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಕರು IIFL ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಪರೀಕ್ಷಿಸಿದಾಗ, ಅರವತ್ತೇಳು ಪ್ರತಿಶತ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಹೇಳಿದ ಶುದ್ಧತೆ ಮತ್ತು ನಿಜವಾದ ಶುದ್ಧತೆ ನಡುವೆ ವ್ಯತ್ಯಾಸ ಇದೆ ಎಂದು ಕಂಡರು. ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ 2024ರ ಆರಂಭದಲ್ಲಿ IIFL Finance ಅನ್ನು ಯಾವುದೇ ಹೊಸ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ನೀಡದಂತೆ ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ನಿಷೇಧಿಸಿತು.
ಸಾಲದಾತರನ್ನು ತುಂಬಾ ದೂರ ಕೊಂಡೊಯ್ದ ಸ್ಪರ್ಧೆ
ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳನ್ನು ಅಜಾಗರೂಕ ಅಭ್ಯಾಸಗಳತ್ತ ತಳ್ಳಿದ ಒಂದು ಕಾರಣ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಬೆಳೆದ ವೇಗ. ಭಾರತೀಯ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಉದ್ಯಮ ಈಗ ಸುಮಾರು ಆರು ಲಕ್ಷ ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿ ಮೌಲ್ಯದ್ದಾಗಿದೆ, ಇದು ಒಂದು ದಶಕದ ಹಿಂದಿನ ಮೌಲ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಮೂರು ಪಟ್ಟು ಹೆಚ್ಚು. COVID-19 ಬಿಕ್ಕಟ್ಟಿನ ಸಮಯದಲ್ಲಿ 2020ರ ಆಗಸ್ಟ್ನಲ್ಲಿ ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗರಿಷ್ಠ LTV ಅನ್ನು ತೊಂಭತ್ತು ಪ್ರತಿಶತಕ್ಕೆ ತಾತ್ಕಾಲಿಕವಾಗಿ ಹೆಚ್ಚಿಸಿದ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳು ಈ ಕ್ಷೇತ್ರದಲ್ಲಿ ಆಕ್ರಮಣಕಾರಿಯಾಗಿ ಪ್ರವೇಶಿಸಿದವು. RBI ತನ್ನ ರಾಷ್ಟ್ರವ್ಯಾಪಿ ತನಿಖೆ ಪೂರ್ಣಗೊಂಡ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕ್ಗಳಿಗೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕೇತರ ಹಣಕಾಸು ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ತಮ್ಮ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲ ಪೋರ್ಟ್ಫೋಲಿಯೋ ಪರಿಶೀಲಿಸಿ ಪ್ರತಿ ಅಂತರ ಮುಚ್ಚಲು ಮೂರು ತಿಂಗಳ ಸಮಯ ನೀಡಿತು.
ಅಂತಿಮ ಆಲೋಚನೆಗಳು
ಚಿನ್ನದ ಸಾಲದ ಕಥೆ ನಿಜವಾಗಿ ಒಂದು ಸಮಂಜಸ ಹಣಕಾಸು ಉತ್ಪನ್ನ ಸ್ಪರ್ಧೆ ಮತ್ತು ಆಕಾಂಕ್ಷೆಯಿಂದ ಎಳೆಯಲ್ಪಟ್ಟಾಗ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಎನ್ನುವ ಬಗ್ಗೆ. LTV ಪ್ರಾಮಾಣಿಕವಾಗಿ ಜಾರಿಗೆ ತರಲ್ಪಟ್ಟಾಗ, ಚಿನ್ನ ನಿಖರವಾಗಿ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಆದಾಗ, ಮತ್ತು ಸಾಲದಾತರು ಆಭರಣ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಬರುವ ಜನರೊಂದಿಗೆ ನಿಜವಾದ ಸಂಬಂಧ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಾಗ ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳು ಚೆನ್ನಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಗುರಿ ಮುಟ್ಟಲು ವ್ಯವಹಾರ ಸೃಷ್ಟಿಸಿದಾಗ ಅಥವಾ ಕಂಪನಿಗಳು ಹೆಚ್ಚು ಸಾಲ ನೀಡಲು ಅಡಮಾನ ಚಿನ್ನದ ಗುಣಮಟ್ಟ ಉಬ್ಬಿಸಿ ಹೇಳಿದಾಗ ಅವು ಕೆಲಸ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ಚಿನ್ನದ ಸಾಲಗಳನ್ನು ನಿಜವಾದ ಹಣಕಾಸು ಸಾಧನವಾಗಿ ಬಳಸುವ ಕೋಟ್ಯಂತರ ಭಾರತೀಯ ಕುಟುಂಬಗಳಿಗೆ, ನೀವು ಹೋಗುವ ಸಂಸ್ಥೆ ನಿಮ್ಮ ಕೈಯಲ್ಲಿ ತೆಗೆದುಕೊಂಡು ಹೋಗುವ ಚಿನ್ನದಷ್ಟೇ ಮುಖ್ಯ ಎಂದು ಅರ್ಥಮಾಡಿಕೊಳ್ಳಲು ಮೌಲ್ಯಯುತ.