Pageviews:
పరిచయం
మీరు ఒక కిరాణా దుకాణానికి, మొబైల్ రిపేర్ షాపుకు మధ్యలో ఉన్న ఒక ATM దగ్గర ఆగి, కొంత డబ్బు తీసుకుని, ఆ మెషీన్ అసలు ఎవరిది, వాళ్ళు దీన్ని నడిపి ఎలా సంపాదిస్తారు అని ఎప్పుడూ ఆలోచించకుండా ఉండి ఉంటారు. భారతదేశంలో, ఇలాంటి ఆఫ్-సైట్ ATM-లను బ్యాంకులు నడపడం లేదు. వీటిని White Label ATM Operators లేదా WLAOs అని పిలవబడే ప్రైవేట్ కంపెనీలు నడుపుతున్నాయి, Tata Communication Payment Solutions యొక్క Indicash మరియు India1 Payments వంటివి. ఈ కంపెనీలు సుమారు పదేళ్ల క్రితం Reserve Bank of India కు ఒక సింపుల్ వాగ్దానం చేసి ఈ మార్కెట్లో ప్రవేశించాయి. ATM-లను ఏర్పాటు చేసి నడపడానికి అయ్యే భారీ ఖర్చులను భరిస్తామని, బ్యాంకులకు లాభదాయకం కాని ప్రాంతాలకు విస్తరిస్తామని, లక్షలాది మందికి బ్యాంకింగ్ సేవలు అందిస్తామని చెప్పాయి. కానీ ఈరోజు, ఈ వ్యాపారంలో ప్రవేశించిన వారిలో సగం మంది ఇప్పటికే నిష్క్రమించారు, మిగిలిన వారు RBI ని ఒక సింపుల్ విషయం కోసం అడుగుతున్నారు. ప్రతి లావాదేవీకి ఎక్కువ డబ్బు.
ATM-లు అసలు డబ్బు ఎలా సంపాదిస్తాయి
మీ బ్యాంకు కాని మరొక ATM లో మీ డెబిట్ కార్డ్ స్వైప్ చేసినప్పుడు, మీ బ్యాంకు ఆ ATM ఆపరేటర్కు ఒక చిన్న ఫీజు చెల్లిస్తుంది. ఈ ఫీజును ఇంటర్చేంజ్ ఫీ అని పిలుస్తారు, ఇది WLAOs ఆదాయం పొందే ప్రధాన మార్గం. సమస్య ఏమిటంటే, మీరు ప్రతి నెలా ఏ ATM లోనైనా మొదటి 3 నుండి 5 లావాదేవీలు ఉచితంగా చేయవచ్చు, అంటే ఆ స్వైప్ల నుండి ATM ఆపరేటర్కు ఏమీ రాదు. ఈ పరిమితిని దాటిన తర్వాతే వారికి ఆదాయం రావడం ప్రారంభమవుతుంది. 2012 లో WLAOs మొదటిసారిగా మార్కెట్లో ప్రవేశించినప్పుడు, ప్రతి ఆర్థిక లావాదేవీకి 15 రూపాయలు వచ్చేవి. 2021 నాటికి ఆ మొత్తం కేవలం 17 రూపాయలకు మాత్రమే పెరిగింది. మరోవైపు, 2019 RBI నివేదిక ప్రకారం ఒక ATM ను నడపడానికి నెలకు సుమారు 60,000 రూపాయలు ఖర్చవుతుంది. అంటే ఒక ఆపరేటర్ బ్రేక్-ఈవెన్ చేరుకోవాలంటే, ఆర్థికేతర లావాదేవీలతో కలిపి, ప్రతి లావాదేవీకి కనీసం 20 రూపాయలు అవసరం. లెక్క ఎప్పుడూ వారికి అనుకూలంగా లేదు, మరియు ఇది మరింత దిగజారుతోంది.
పెరుగుతున్న ఖర్చులు మరియు ఒత్తిడి
ఇటీవలి సంవత్సరాలలో అనేక శక్తులు ATM ఆపరేటర్ల ఖర్చులను పెంచుతున్నాయి. చివరి ఇంటర్చేంజ్ ఫీ పెంపు తర్వాత, RBI ద్రవ్యోల్బణాన్ని అదుపు చేయడానికి వడ్డీ రేట్లను 2.5% పెంచింది. ఇది ATM-లకు సంబంధం లేని మాక్రోఎకనామిక్ విషయంలా అనిపించవచ్చు, కానీ ఇది WLAOs ను నేరుగా ప్రభావితం చేస్తుంది. ATM లో ఉన్న నగదు ఆపరేటర్ యొక్క వర్కింగ్ క్యాపిటల్లో భాగం, వారు తమ మెషీన్లను నింపడానికి తరచుగా బ్యాంకుల నుండి అప్పు తీసుకుంటారు. ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు అంటే ఎక్కువ రుణ ఖర్చు, అంటే ATM-లలో నగదు లోడ్ చేయడం చాలా ఖరీదైనదిగా మారింది. దీనికి తోడు, ATM స్థలాల అద్దె మరియు నగదు తీసుకెళ్ళే వాహనాల ఇంధన ఖర్చులు కూడా నిరంతరం పెరుగుతున్నాయి. మరియు RBI ఒక కొత్త భద్రతా అవసరాన్ని ప్రవేశపెట్టింది. ప్రస్తుతం, ATM-లలో నగదు నింపడానికి సిబ్బంది నోట్ల బస్తాలతో వస్తారు, దీనికి భారీ భద్రత అవసరం. RBI దీనిని కాంటాక్ట్లెస్ కేసెట్-స్వాపింగ్ వ్యవస్థగా మార్చాలనుకుంటోంది, ఇందులో ఎంబెడెడ్ చిప్లతో కూడిన లాక్ చేసిన కేసెట్లు మాత్రమే మార్చబడతాయి. ఇది మరింత సురక్షితం, కానీ ప్రతి కేసెట్ ధర సుమారు 15,000 రూపాయలు, వీటిని పెద్ద ఎత్తున కొనడం ఇప్పటికే ఇబ్బందిపడుతున్న ఆపరేటర్లకు గణనీయమైన ఆర్థిక భారం.
కుదించుకుపోతున్న పరిశ్రమ కథ
2012 లో RBI ప్రైవేట్ ATM ఆపరేటర్లకు తలుపులు తెరిచినప్పుడు, ఆలోచన అద్భుతంగా ఉంది. ATM-లను నిర్వహించడం బ్యాంకులకు లాభదాయకం కాదు, ముఖ్యంగా డెబిట్ కార్డ్ వాడకం తక్కువగా ఉండే సెమీ-అర్బన్ మరియు గ్రామీణ ప్రాంతాలలో. ఆర్థిక చేరిక ప్రమాదంలో ఉంది ఎందుకంటే ఈ ప్రాంతాల ప్రజలకు తమ డబ్బును యాక్సెస్ చేయడానికి సౌకర్యవంతమైన మార్గం లేదు. WLAOs ఈ సమస్యను పరిష్కరించాల్సి ఉంది. వారు మూలధన ఖర్చులు భరిస్తారు, భద్రతను నిర్వహిస్తారు, నగదు లాజిస్టిక్స్ చూసుకుంటారు, బ్యాంకులు విడిచిపెట్టిన ప్రాంతాలలో ATM నెట్వర్క్ను విస్తరిస్తారు. కొన్ని సంవత్సరాలు ఇది పని చేస్తున్నట్లు కనిపించింది. కానీ అప్పటి నుండి ఈ విభాగంలో ఉన్న కంపెనీల సంఖ్య సగానికి తగ్గింది. ఆదాయ నమూనా ఖర్చులను భరించలేదని కంపెనీలు గుర్తించాయి. Indicash మరియు India1 Payments వంటి మిగిలిన కంపెనీలు ఇంటర్చేంజ్ ఫీ పెంచమని RBI ని పదేపదే కోరుతున్నాయి. పెంపు జరగవచ్చనే చర్చ ఇటీవల వచ్చింది, కానీ ఇంకా ఏమీ నిర్ధారణ కాలేదు.
ఫీ పెంపు మించిన సాధ్యమైన పరిష్కారాలు
ఇంటర్చేంజ్ ఫీ పెంచడం అత్యంత స్పష్టమైన పరిష్కారం, కానీ ఇది ఒక్కటే కాదు. భారతదేశంలోని 2,60,000 ATM-లలో, ఆన్-సైట్ మరియు ఆఫ్-సైట్ రెండూ కలిపి, సుమారు 70% నగదు ఇచ్చే మెషీన్లు మాత్రమే. ఆపరేటర్లు డిపాజిట్లు కూడా తీసుకునే మెషీన్లను ఏర్పాటు చేస్తే, డిపాజిట్ చేసిన డబ్బును ఉపసంహరణల కోసం రీసైకిల్ చేయవచ్చు. ఇది ఖరీదైన నగదు-లోడింగ్ ట్రిప్ల సంఖ్యను తగ్గిస్తుంది. రుణ ఖర్చుల ప్రశ్న కూడా ఉంది. WLAOs సాధారణంగా MCLR-లింక్డ్ రేట్ల వద్ద వర్కింగ్ క్యాపిటల్ రుణాలు పొందుతారు, ఇది బ్యాంకులు అప్పు ఇవ్వగల కనిష్ట రేటు. మార్చి 2024 నాటికి, సగటు MCLR 8.5% పైన ఉంది, RBI రెపో రేటు 6.5% వద్ద తక్కువగా ఉంది. 2020 లో ఒక RBI కమిటీ WLAOs కు MCLR బదులు రెపో-లింక్డ్ రేట్ల వద్ద అప్పు తీసుకోవడానికి అనుమతించాలని సూచించింది, ఇది వారి నిర్వహణ ఖర్చులను గణనీయంగా తగ్గిస్తుంది. కానీ ఆ సిఫారసు ఇంకా అమలు కాలేదు. MCLR మరియు రెపో రేటు వివరాలు ఈ పోస్ట్ పరిధిలోకి రావు, కానీ ముఖ్యమైన విషయం ఏమిటంటే చౌక రుణం కస్టమర్లపై భారం వేయకుండా ఆపరేటర్లకు కొంత ఊరట ఇస్తుంది.
చివరి ఆలోచనలు
UPI మరియు డిజిటల్ వాలెట్ల యుగంలో ATM ఒక పురాతన వస్తువులా అనిపిస్తుంది, కానీ చిన్న పట్టణాలు మరియు గ్రామాలలో లక్షలాది మంది భారతీయులకు ఇది ఇప్పటికీ నగదును యాక్సెస్ చేయడానికి ఏకైక నమ్మకమైన మార్గం. ఈ మెషీన్లను నడిపే కంపెనీలు ఇబ్బందికరమైన స్థితిలో చిక్కుకున్నాయి. వారి ఖర్చులు పెరుగుతూనే ఉన్నాయి, వారు సంపాదించే ఫీజులు దశాబ్దానికి పైగా అరుదుగా కదిలాయి. ఏదైనా మారాలి, అది ఎక్కువ ఇంటర్చేంజ్ ఫీ అయినా, చౌక రుణం అయినా, లేదా నగదును రీసైకిల్ చేసే తెలివైన మెషీన్లు అయినా. తదుపరిసారి మీరు దుమ్ము పట్టిన వీధి మలుపులో ఉన్న ATM నుండి కొన్ని వందల రూపాయలు తీసుకున్నప్పుడు, మీకు ఆ సౌకర్యం అందించడానికి ఎవరో నష్టపోతున్నారని గుర్తుంచుకోండి. వారు చాలా కాలంగా జీతం పెంపు అడుగుతున్నారు.