Pageviews:

அறிமுகம்

ஒரு மளிகைக் கடைக்கும் மொபைல் ரிப்பேர் கடைக்கும் இடையில் நிற்கும் ஒரு ATM-ஐ நீங்கள் கடந்து சென்று, கொஞ்சம் பணம் எடுத்து, அந்த இயந்திரம் யாருடையது, அதை வைத்து எப்படி சம்பாதிக்கிறார்கள் என்று ஒருபோதும் யோசிக்காமல் இருந்திருக்க நல்ல வாய்ப்பு உள்ளது. இந்தியாவில், இது போன்ற ஆஃப்-சைட் ATM-களின் எண்ணிக்கை வங்கிகளால் இயக்கப்படுவதில்லை. இவை White Label ATM Operators அல்லது WLAOs எனப்படும் தனியார் நிறுவனங்களால் இயக்கப்படுகின்றன, Tata Communication Payment Solutions-இன் Indicash மற்றும் India1 Payments போன்றவை. இந்த நிறுவனங்கள் சுமார் பத்து ஆண்டுகளுக்கு முன் Reserve Bank of India-க்கு ஒரு எளிய உறுதிமொழி கொடுத்து இந்த சந்தையில் நுழைந்தன. ATM-களை அமைத்து இயக்குவதற்கான பெரும் செலவுகளை ஏற்றுக்கொள்வோம், வங்கிகளுக்கு லாபமில்லாத பகுதிகளில் விரிவடைவோம், லட்சக்கணக்கான மக்களுக்கு வங்கி சேவைகளை அளிப்போம் என்றனர். ஆனால் இன்று, இந்த வணிகத்தில் நுழைந்தவர்களில் பாதி பேர் ஏற்கனவே வெளியேறிவிட்டனர், மீதமுள்ளவர்கள் RBI-யிடம் ஒரு எளிய கோரிக்கை வைக்கிறார்கள். ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் அதிக பணம் வேண்டும் என்று.

ATM-கள் உண்மையில் எப்படி பணம் சம்பாதிக்கின்றன

உங்கள் வங்கியின் ATM அல்லாத வேறொரு ATM-இல் உங்கள் டெபிட் கார்டை ஸ்வைப் செய்யும்போது, உங்கள் வங்கி அந்த ATM ஆபரேட்டருக்கு ஒரு சிறிய கட்டணம் செலுத்துகிறது. இந்த கட்டணம் இன்டர்சேஞ்ச் ஃபீ என்று அழைக்கப்படுகிறது, இதுவே WLAOs-இன் முதன்மை வருவாய் வழி. பிரச்சனை என்னவென்றால், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் எந்த ATM-இலும் முதல் 3 முதல் 5 பரிவர்த்தனைகளை இலவசமாக செய்யலாம், அதாவது அந்த ஸ்வைப்களுக்கு ATM ஆபரேட்டருக்கு எதுவும் கிடைக்காது. இந்த வரம்பைக் கடந்த பின்னரே அவர்களுக்கு வருமானம் கிடைக்கத் தொடங்கும். 2012-இல் WLAOs முதன்முதலில் சந்தையில் நுழைந்தபோது, ஒவ்வொரு நிதி பரிவர்த்தனைக்கும் 15 ரூபாய் கிடைத்தது. 2021-க்குள் அது வெறும் 17 ரூபாயாக மட்டுமே உயர்ந்தது. மறுபுறம், 2019-இன் RBI அறிக்கையின்படி ஒரு ATM-ஐ இயக்குவதற்கு மாதம் சுமார் 60,000 ரூபாய் செலவாகிறது. அதாவது ஒரு ஆபரேட்டர் சமநிலையை அடைய, நிதி அல்லாத பரிவர்த்தனைகள் உட்பட, ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் குறைந்தது 20 ரூபாய் தேவை. கணக்கு ஒருபோதும் அவர்களுக்கு சாதகமாக இருந்ததில்லை, மேலும் இது மோசமாகிக் கொண்டிருக்கிறது.

அதிகரிக்கும் செலவுகளும் நெருக்கடியும்

சமீப ஆண்டுகளில் பல காரணிகள் ATM ஆபரேட்டர்களின் செலவுகளை அதிகரித்து வருகின்றன. கடந்த இன்டர்சேஞ்ச் ஃபீ உயர்வுக்குப் பிறகு, RBI பணவீக்கத்தைக் கட்டுப்படுத்த வட்டி விகிதங்களை 2.5% உயர்த்தியது. இது ATM-களுடன் சம்பந்தமில்லாத பொருளாதார விஷயம் போல் தோன்றலாம், ஆனால் இது WLAOs-ஐ நேரடியாக பாதிக்கிறது. ATM-இல் இருக்கும் பணம் ஆபரேட்டரின் செயல்பாட்டு மூலதனத்தின் ஒரு பகுதி, இது பெரும்பாலும் வங்கிகளிடம் கடன் வாங்கி நிரப்பப்படுகிறது. அதிக வட்டி விகிதங்கள் என்றால் கடன் செலவு அதிகரிப்பு, அதாவது ATM-களில் பணம் நிரப்புவது மிகவும் விலை உயர்ந்ததாகிவிட்டது. இதற்கு மேல், ATM இடங்களின் வாடகையும் பணம் கொண்டு செல்லும் வாகனங்களின் எரிபொருள் செலவும் தொடர்ந்து அதிகரித்துள்ளன. மேலும் RBI ஒரு புதிய பாதுகாப்புத் தேவையை அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. தற்போது, ATM-களில் பணம் நிரப்ப ஊழியர்கள் நோட்டு மூட்டைகளுடன் வருகிறார்கள், இதற்கு கடுமையான பாதுகாப்பு தேவை. RBI இதை கான்டாக்ட்லெஸ் கேசட்-ஸ்வாப்பிங் முறையாக மாற்ற விரும்புகிறது, இதில் உட்பொதிக்கப்பட்ட சிப்களைக் கொண்ட பூட்டிய கேசட்கள் மாற்றப்படும். இது மிகவும் பாதுகாப்பானது, ஆனால் ஒவ்வொரு கேசட்டின் விலை சுமார் 15,000 ரூபாய், இவற்றை பெரிய அளவில் வாங்குவது ஏற்கனவே சிரமப்படும் ஆபரேட்டர்களுக்கு கணிசமான நிதிச் சுமையாகும்.

சுருங்கும் தொழிலின் கதை

2012-இல் RBI தனியார் ATM ஆபரேட்டர்களுக்கு கதவுகளைத் திறந்தபோது, யோசனை அருமையாக இருந்தது. ATM-களை பராமரிப்பது வங்கிகளுக்கு லாபகரமாக இல்லை, குறிப்பாக டெபிட் கார்டு பயன்பாடு குறைவாக இருக்கும் அரை-நகர்ப்புற மற்றும் கிராமப்புற பகுதிகளில். நிதிச் சேர்க்கை ஆபத்தில் இருந்தது, ஏனெனில் இந்தப் பகுதிகளில் உள்ள மக்களுக்கு தங்கள் பணத்தை எடுக்க வசதியான வழி இல்லை. WLAOs இந்த பிரச்சனையைத் தீர்க்க வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்பட்டது. அவர்கள் மூலதனச் செலவுகளை ஏற்பார்கள், பாதுகாப்பை நிர்வகிப்பார்கள், பண விநியோகத்தை சமாளிப்பார்கள், வங்கிகள் கைவிட்ட பகுதிகளில் ATM வலையமைப்பை விரிவாக்குவார்கள். சில ஆண்டுகளுக்கு இது வேலை செய்வது போல் தெரிந்தது. ஆனால் அப்போதிலிருந்து இந்தத் துறையில் உள்ள நிறுவனங்களின் எண்ணிக்கை பாதியாகக் குறைந்துள்ளது. வருவாய் மாதிரி செலவுகளை தாங்க முடியவில்லை என்பதை நிறுவனங்கள் கண்டுபிடித்தன. Indicash மற்றும் India1 Payments போன்ற மீதமுள்ள நிறுவனங்கள் இன்டர்சேஞ்ச் ஃபீ உயர்த்த RBI-யிடம் தொடர்ந்து வலியுறுத்தி வருகின்றன. உயர்வு நடக்கலாம் என்ற பேச்சு சமீபத்தில் எழுந்துள்ளது, ஆனால் இன்னும் எதுவும் உறுதிப்படுத்தப்படவில்லை.

கட்டண உயர்வைத் தாண்டிய தீர்வுகள்

இன்டர்சேஞ்ச் ஃபீ உயர்த்துவது மிகத் தெளிவான தீர்வு, ஆனால் இது மட்டும் அல்ல. இந்தியாவின் 2,60,000 ATM-களில், ஆன்-சைட் மற்றும் ஆஃப்-சைட் இரண்டும் சேர்த்து, சுமார் 70% பணம் வழங்கும் இயந்திரங்கள் மட்டுமே. ஆபரேட்டர்கள் டெபாசிட்டும் ஏற்கக்கூடிய இயந்திரங்களை நிறுவினால், டெபாசிட் செய்யப்பட்ட பணத்தை எடுப்புகளுக்கு மறுசுழற்சி செய்யலாம். இது விலையுயர்ந்த பண நிரப்பு பயணங்களின் எண்ணிக்கையைக் குறைக்கும். கடன் செலவு குறித்த கேள்வியும் உள்ளது. WLAOs பொதுவாக MCLR-இணைக்கப்பட்ட விகிதங்களில் செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்களை பெறுகின்றனர், இது வங்கிகள் கடன் கொடுக்கக்கூடிய குறைந்தபட்ச விகிதமாகும். மார்ச் 2024 நிலவரப்படி, சராசரி MCLR 8.5%-க்கு மேல் உள்ளது, RBI-யின் ரெப்போ விகிதம் 6.5%-இல் குறைவாக உள்ளது. 2020-இல் ஒரு RBI குழு WLAOs-க்கு MCLR-க்கு பதிலாக ரெப்போ-இணைக்கப்பட்ட விகிதங்களில் கடன் வாங்க அனுமதிக்க பரிந்துரைத்தது, இது அவர்களின் இயக்கச் செலவுகளை கணிசமாகக் குறைக்கும். ஆனால் அந்த பரிந்துரை இன்னும் செயல்படுத்தப்படவில்லை. MCLR மற்றும் ரெப்போ விகிதத்தின் நுணுக்கங்கள் இந்த பதிவின் எல்லைக்கு அப்பாற்பட்டவை, ஆனால் முக்கிய செய்தி என்னவென்றால், மலிவான கடன் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கூடுதல் கட்டணம் விதிக்காமல் ஆபரேட்டர்களுக்கு சில நிவாரணம் அளிக்கும்.

இறுதி எண்ணங்கள்

UPI மற்றும் டிஜிட்டல் வாலெட் காலத்தில் ATM ஒரு பழமையான பொருள் போல் தெரிகிறது, ஆனால் சிறிய நகரங்களிலும் கிராமங்களிலும் உள்ள லட்சக்கணக்கான இந்தியர்களுக்கு, இது இன்னும் பணத்தை அணுகுவதற்கான ஒரே நம்பகமான வழியாக உள்ளது. இந்த இயந்திரங்களை இயக்கும் நிறுவனங்கள் ஒரு சங்கடமான நிலையில் சிக்கியுள்ளன. அவர்களின் செலவுகள் தொடர்ந்து ஏறுகின்றன, அவர்கள் சம்பாதிக்கும் கட்டணங்கள் ஒரு தசாப்தத்திற்கும் மேலாக அரிதாகவே நகர்ந்துள்ளன. ஏதாவது மாற வேண்டும், அது அதிக இன்டர்சேஞ்ச் ஃபீ ஆகட்டும், மலிவான கடன் ஆகட்டும், அல்லது பணத்தை மறுசுழற்சி செய்யும் புத்திசாலி இயந்திரங்கள் ஆகட்டும். அடுத்த முறை ஒரு தூசி படிந்த சாலை ஓரத்தில் உள்ள ATM-இலிருந்து சில நூறு ரூபாய் எடுக்கும்போது, உங்களுக்கு அந்த வசதியை வழங்க யாரோ ஒருவர் நஷ்டத்தில் இயங்குகிறார் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள். அவர்கள் மிக நீண்ட காலமாக ஊதிய உயர்வு கேட்டு வருகிறார்கள்.