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प्रस्तावना
इस बात की काफी संभावना है कि आप किसी किराने की दुकान और मोबाइल रिपेयर शॉप के बीच खड़े एक ATM के पास से गुज़रे हों, कुछ पैसे निकाले हों, और कभी यह नहीं सोचा हो कि वह मशीन असल में किसकी है या वे इसे चलाकर कैसे कमाते हैं। भारत में इस तरह के ऑफ-साइट ATM की बढ़ती संख्या बैंकों द्वारा नहीं चलाई जाती। इन्हें White Label ATM Operators यानी WLAOs नाम की निजी कंपनियां चलाती हैं, जैसे Tata Communication Payment Solutions की Indicash और India1 Payments। ये कंपनियां लगभग एक दशक पहले Reserve Bank of India को एक सीधा वादा करके इस बाज़ार में आई थीं। वे ATM लगाने और चलाने की भारी लागत उठाएंगी, उन इलाकों में विस्तार करेंगी जहां बैंकों को घाटा होता था, और लाखों लोगों तक बैंकिंग सेवाएं पहुंचाने में मदद करेंगी। लेकिन आज, इस कारोबार में उतरने वाले आधे खिलाड़ी पहले ही बाहर हो चुके हैं, और बाकी बचे हुए RBI से एक सीधी मांग कर रहे हैं। हर लेनदेन पर ज़्यादा पैसा।
ATM पैसे कैसे कमाते हैं
जब आप अपने बैंक के अलावा किसी दूसरे ATM पर अपना डेबिट कार्ड स्वाइप करते हैं, तो आपका बैंक उस ATM के ऑपरेटर को एक छोटी फीस देता है। इस फीस को इंटरचेंज फीस कहते हैं, और यही WLAOs की कमाई का मुख्य ज़रिया है। समस्या यह है कि आप हर महीने किसी भी ATM पर पहले 3 से 5 लेनदेन मुफ्त में कर सकते हैं, यानी उन स्वाइप से ATM ऑपरेटर को कुछ नहीं मिलता। उन्हें कमाई तभी शुरू होती है जब आप यह सीमा पार करते हैं। 2012 में जब WLAOs पहली बार बाज़ार में आए, तो उन्हें हर वित्तीय लेनदेन पर 15 रुपये मिलते थे। 2021 तक यह आंकड़ा मुश्किल से बढ़कर 17 रुपये हुआ। दूसरी तरफ, 2019 की एक RBI रिपोर्ट के अनुसार एक ATM चलाने में हर महीने करीब 60,000 रुपये खर्च होते हैं। इसका मतलब है कि एक ऑपरेटर को ब्रेक-ईवन के लिए, गैर-वित्तीय लेनदेन मिलाकर, कम से कम 20 रुपये प्रति लेनदेन चाहिए। गणित कभी उनके पक्ष में नहीं रहा, और यह बिगड़ता जा रहा है।
बढ़ती लागत और दबाव
पिछले कुछ सालों में कई ताकतें ATM ऑपरेटरों की लागत बढ़ा रही हैं। पिछली इंटरचेंज फीस बढ़ोतरी के बाद से RBI ने महंगाई रोकने के लिए ब्याज दरें 2.5% बढ़ा दीं। यह सुनने में ATM से जुड़ी बात नहीं लगती, लेकिन यह WLAOs को सीधे प्रभावित करता है। ATM के अंदर रखा कैश ऑपरेटर की वर्किंग कैपिटल का हिस्सा होता है, जो वे अक्सर बैंकों से उधार लेकर अपनी मशीनों में भरते हैं। ऊंची ब्याज दरों का मतलब है उधार लेने की लागत बढ़ना, जिसका मतलब है ATM में कैश लोड करना काफी महंगा हो गया है। इसके ऊपर, ATM की जगह का किराया और कैश ले जाने वाली गाड़ियों का ईंधन खर्च भी लगातार बढ़ रहा है। और RBI ने एक नई सुरक्षा आवश्यकता भी लागू की है जो बिल को और बढ़ाती है। फिलहाल, ATM में कैश भरने के लिए कर्मचारी बोरों में नोट लेकर आते हैं, जिसमें भारी सुरक्षा चाहिए। RBI इसकी जगह एक कॉन्टैक्टलेस कैसेट-स्वैपिंग सिस्टम लाना चाहता है जहां एम्बेडेड चिप्स वाली लॉक्ड कैसेट बस अंदर-बाहर बदली जाती हैं। यह ज़्यादा सुरक्षित है, लेकिन हर कैसेट की कीमत करीब 15,000 रुपये है, और इन्हें बड़ी मात्रा में खरीदना पहले से संघर्ष कर रहे ऑपरेटरों के लिए भारी आर्थिक बोझ है।
एक सिकुड़ते उद्योग की कहानी
जब RBI ने 2012 में निजी ATM ऑपरेटरों के लिए दरवाज़े खोले, तो विचार शानदार था। बैंकों को ATM बनाए रखना घाटे का सौदा लग रहा था, खासकर अर्ध-शहरी और ग्रामीण इलाकों में जहां डेबिट कार्ड का इस्तेमाल कम था। वित्तीय समावेशन खतरे में था क्योंकि इन इलाकों के लोगों के पास अपने पैसे तक पहुंचने का कोई आसान तरीका नहीं था। WLAOs को यह समस्या हल करनी थी। वे पूंजीगत लागत उठाते, सुरक्षा संभालते, कैश की लॉजिस्टिक्स चलाते, और उन इलाकों में ATM नेटवर्क बढ़ाते जहां बैंकों ने हाथ खींच लिए थे। कुछ साल तक यह काम करता दिखा। लेकिन तब से इस सेगमेंट में खिलाड़ियों की संख्या आधी हो गई है। कंपनियों ने पाया कि रेवेन्यू मॉडल खर्चों को सहारा नहीं दे पाता। जो बचे हैं, जैसे Indicash और India1 Payments, वे बार-बार RBI से इंटरचेंज फीस बढ़ाने की मांग कर रहे हैं। हाल ही में चर्चा है कि बढ़ोतरी हो सकती है, लेकिन अभी कुछ पक्का नहीं हुआ है।
फीस बढ़ोतरी के अलावा संभव समाधान
इंटरचेंज फीस बढ़ाना सबसे स्पष्ट समाधान है, लेकिन यह अकेला नहीं है। भारत के 2,60,000 ATMs में से, ऑन-साइट और ऑफ-साइट दोनों मिलाकर, करीब 70% ऐसी मशीनें हैं जो सिर्फ कैश निकालती हैं। अगर ऑपरेटर ऐसी मशीनें लगाएं जो जमा भी स्वीकार कर सकें, तो जमा किया गया पैसा निकासी के लिए रीसायकल हो सकता है। इससे महंगी कैश-लोडिंग ट्रिप की संख्या कम होगी। उधार लेने की लागत का सवाल भी है। WLAOs आमतौर पर MCLR-लिंक्ड दरों पर वर्किंग कैपिटल लोन लेते हैं, जो वह न्यूनतम दर है जिसके नीचे बैंक उधार नहीं दे सकते। मार्च 2024 तक, औसत MCLR 8.5% से ऊपर है, जबकि RBI की रेपो दर 6.5% पर कम है। 2020 में एक RBI समिति ने सुझाव दिया था कि WLAOs को MCLR की बजाय रेपो-लिंक्ड दरों पर उधार लेने दिया जाए, जिससे उनकी परिचालन लागत काफी कम होगी। लेकिन वह सिफारिश अभी तक लागू नहीं हुई है। MCLR और रेपो दर की बारीकियां इस पोस्ट के दायरे से बाहर हैं, लेकिन मुख्य बात यह है कि सस्ता उधार इन ऑपरेटरों को ग्राहकों पर बोझ डाले बिना कुछ राहत दे सकता है।
अंतिम विचार
UPI और डिजिटल वॉलेट के ज़माने में ATM एक पुरानी चीज़ लगती है, लेकिन छोटे शहरों और गांवों में लाखों भारतीयों के लिए यह अभी भी कैश तक पहुंचने का एकमात्र भरोसेमंद तरीका है। इन मशीनों को चलाने वाली कंपनियां एक असहज स्थिति में फंसी हैं। उनकी लागत बढ़ती जा रही है जबकि उनकी कमाई एक दशक से ज़्यादा समय में मुश्किल से हिली है। कुछ तो बदलना होगा, चाहे वह ऊंची इंटरचेंज फीस हो, सस्ता उधार हो, या कैश रीसायकल करने वाली स्मार्ट मशीनें हों। अगली बार जब आप किसी धूल भरे चौराहे पर खड़े ATM से कुछ सौ रुपये निकालें, तो याद रखिए कि कोई है जो घाटा खा रहा है ताकि आपको यह सुविधा मिल सके। और वे बहुत लंबे समय से वेतन वृद्धि मांग रहे हैं।